Diferencias entre retiro programado y renta vitalicia: beneficios para pensionados en 2024

Tras pasar gran parte de la vida laborando, muchos colombianos esperan no solo cumplir la edad establecida para pensionarse, sino también alcanzar las semanas cotizadas dentro del Régimen de Prima Media con Prestación Definida (RPM) como Colpensiones o directamente en el Régimen de Ahorro Individual con Solidaridad (RAIS) del que hacen parte los fondos privados como Colfondos, Porvenir, Protección, entre otros.

Independientemente de la entidad en la que se encuentre el ahorro para la vejez, desde hace varios años se estableció que la edad de pensión es de 57 para las mujeres y de 62 para los hombres; sin embargo, este no es el único requisito para obtener la totalidad de las mesadas pensionales, pues también se exige cumplir con el mínimo de semanas cotizadas que, en Colpensiones equivalen a 1300, mientras que, en los fondos privados se necesitan 1150.

En Colombia son dos los sistemas pensionales; el público, que es administrado por Colpensiones, conocido también como el Régimen de Prima Media (RPM); y el privado, también llamado Régimen de Ahorro Individual (Rais).

Quienes deciden optar por los fondos privados cuentan con un fondo de ahorro individual que va sumando durante toda su vida laboral hasta el momento de pensionarse, donde podrán elegir entre las modalidades de renta vitalicia y retiro programado.

Claves de la modalidad de retiro programado

En esta modalidad, el fondo de pensiones realiza mensualmente el pago de su pensión. El dinero del ahorro pensional permanece en la cuenta individual a su nombre y sigue siendo administrado por el fondo.

Estas son las características del retiro programado

• Si su mesada es superior al salario mínimo, el fondo de pensión realizará de forma anual un recálculo de su mesada pensional, dividiendo el saldo que tenga en su cuenta de ahorro, por el capital que el usuario y sus beneficiarios necesitan para financiar de manera vitalicia el valor de la mesada.
• Para realizar dicho cálculo, se tienen en cuenta algunas variables como la edad y la de los beneficiarios, cambios en su núcleo familiar; y variables externas relacionadas con los movimientos del mercado, entre otras. Por esto, la mesada pensional puede incrementarse, permanecer o reducirse respecto al valor de la mesada que recibiste se recibió inicialmente.
• Si el afiliado fallece y no cuenta con beneficiarios inscritos para recibir la pensión, los aportes serán entregados a quienes acrediten su calidad de herederos.
• El retiro programado no es una camisa de fuerza, si en algún momento quiere recibir la mesada por medio de la renta vitalicia u otra modalidad, puede cambiarse.
• La clave principal es entender que en retiro programado recibirá grandes cantidades en un inicio que con el pasar del tiempo irán disminuyendo, ya que el pensionado asume los riesgos de cambios en las condiciones del mercado, que deben ser notificadas por el fondo de pensión con mínimo cinco días hábiles de antelación.

Claves para la modalidad de renta vitalicia

En esta modalidad, el fondo de pensiones transfiere todos los recursos de su cuenta individual (y del bono, si es del caso) a una aseguradora, que será la encargada de administrarlos y realizar el pago de las mesadas.

Estas son las características de la renta vitalicia

• A través del fondo de pensión o individualmente, se puede realizar la gestión para que una aseguradora constituya una renta vitalicia, es decir, compre el pago de la pensión. La compra o no del pago de la pensión depende de cómo se esté moviendo el mercado de rentas vitalicias y los fondos de pensión no son responsables si ninguna aseguradora desea comprar el pago de la pensión.
• En caso de conseguir que una aseguradora compre el pago de su pensión, esta será la que asuma los riesgos asociados a los mercados y las condiciones propias del asociado, y le pagará mensualmente una mesada estable que, cada año, subirá según el Índice de Precios al Consumidor (IPC) o lo equivalente al salario mínimo mensual vigente.
• La clave principal de esta modalidad es que, a diferencia del retiro programado, en la renta vitalicia el contrato es irrevocable, si elige este camino ya no podrá cambiarlo. De allí la importancia de elegir una buena aseguradora que será la encargada de responder por los pagos de su pensión, eso sí, esta no se irá reduciendo como el retiro programado, sino que se mantendrá estable.
• Si el pensionado fallece, y no tiene beneficiarios de ley que puedan acceder a la pensión, los recursos restantes se perderán, ya que no pueden ser heredados.